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银联“统一APP”,这是要收编各大银行的手机APP吗?

发表于 2020-10-15 18:50 | 查看:



近日,银联联合商业银行推出了银行业统一移动支付APP“云闪付”,意在以“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”为原则,实现银行业竞合有序、共商共建共享共赢,助推银行业移动支付服务全面提升。

虽然并未针对谁,但明眼人一看便知,支付领域的又一场战役打响了。其实,这场战争打了很多年,结果就不说了。这一次的“统一入口”号称集全行业优势资源,能打好这一仗吗?

所谓银行业“统一入口”,究竟是何方神圣?

在移动互联网时代,APP对企业的重要性不言而喻。这些年,银行忙着互联网转型,APP几乎是其手机端的唯一入口,正忙着加大资源投入、优化用户体验的档口,突然来一个“统一APP”,这是要搞事情么?这是要“收编”银行的手机APP吗?

先来看看官方界定:

“银行业统一APP(云闪付)是在中国人民银行的指导下,由中国银联联合各商业银行,整合银行业资源,共同打造的银行业通用支付入口”。

看来,所谓的银行业统一APP就是云闪付。很多人对云闪付三个字还比较陌生,其实,抛开这个炫酷难懂的名字,不妨把云闪付看作是一款“用手机刷POS机”的支付产品,它是2015年银联联合银行推出用于对抗第三方支付机构“二维码支付”的武器,大家日常听到的诸如Apple Pay、华为Pay、小米Pay等手机Pay工具,其实都是云闪付产品,背后用的是NFC技术。

作为曾经被寄予厚望的创新型支付工具,单单从支付体验上看,云闪付的确带来了重大升级,不过“NFC手机+开通闪付卡+闪付POS”的组合要求限制了其客群和使用场景,市场推广效果并不算理想。随着二维码支付的合规化(于2016年8月前后才得到政策层面的承认),银联和银行开始押宝二维码,推广云闪付的势头也就大不如前了。

此次重磅推出的“统一入口”,虽然沿用了云闪付的名字,但从产品功能上看,已经不仅仅局限于支付工具本身,更像一个集线下支付(支持二维码支付和狭义上的云闪付)、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。

其实,银联之前也有一款类似的产品,叫“银联钱包”,只不过这一次“将分散在各家银行APP中的特色服务进行有机整合,形成特色鲜明的统一服务体系”,也就成了“统一入口”,意在“集行业之力为消费者提供更加优质、全面的服务”。

倚天一出,谁与争锋。

据悉,伴随全新的统一入口“云闪付”APP的发布,包括原有“银联钱包”“云闪付”等在内的银联原有各类服务C端用户的APP都将退出市场,不过,统一入口与银行自身的手机银行依旧是并行不悖的,“不争抢各行现有B端商户和C端用户,不排斥各家银行APP,不是各手机银行叠加,而是与各家银行APP相互补充、互相导流”。

既然各家银行的APP不受影响,所谓的“统一入口”APP并不是真正的统一入口,大家要获得银行服务,依旧是多个入口,只不过,“云闪付”这个入口看上去更有吸引力而已。

统一入口诞生表明银行APP“单打独斗”策略的失败

虽然银联“统一入口”不会取代银行的手机APP,但毫无疑问,在真正高频的转账还款、便民生活与优惠支付等几个功能模块中,新版云闪付同银行的APP是存在竞争关系的。

由于云闪付汇集了各家银行之所长,自然更具竞争力。除融资、理财等低频功能外,用户在高频的便民场景支付中,优先选择的肯定是云闪付而非手机银行APP。而互联网领域高频打低频是不变的真理,掌握了高频入口,才有竞争力,失去了高频入口,必败无疑。

既然如此,银行支持云闪付的动力究竟在哪里?

也许是,除此之外,别无他法。

在当前的支付市场格局下,无论是银行还是银联,单打独斗都无力颠覆移动支付的双寡头格局,而合作聚力,或许尚可一战。

继2015年“双十二”期间银联联合20余家银行隆重推出云闪付支付品牌后,2016年各自又推出了二维码支付产品,2017年5月,银联又联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。每一次大的发布,与之相伴的,都是轰动一时的用户补贴活动。问题是,然后呢?

以最近的一次活动举例,2017年6月2日起,在全国40个知名商圈约十万家商户,使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受6.2折优惠回馈。力度不可谓不大,笔者身边不少人也都在这段时间“薅过羊毛”。

请注意,当初小伙伴口中用的都是“薅羊毛”三个字,意味着,只是占你便宜,没想着要成为你的用户。

所以,补贴之后,一切回归正常。

问题出在哪里?笔者以为,银联二维码支付产品未达市场预期,原因出在获客成本上。

以前,银联布局NFC,用户只需要芯片卡就可以完成支付,对银联而言,不存在所谓的获客成本。但回到二维码支付,就需要用户下载注册一款“银联钱包”,这就涉及到金融产品APP的获客问题。

获客有多难,相信互金行业的人都有深刻体会。看上去,下载个APP然后安装注册,是个很简单的事情。但用户早已过了对各类APP有着强烈好奇心的风口期,他们现在想要做的是精简手机里的APP,让他们新装一个非刚需的APP,简直是难上加难。互金企业的获客成本从几块、几十块,一路涨到几百块、上千块,背后是类似的原因。所以,距离二维码的合规化已经接近一年时间,银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。

所以,还能怎么办呢?只好集行业之力,把大家最吸引用户的资源汇集在一起,变非刚需为弱刚需,变弱刚需为强刚需,渐次提升用户粘性,打造一个真正具有市场竞争力的超级入口。

在这个过程中,银行是做了牺牲的。不过,好在银行与银联并非竞争关系。

云闪付面对的是怎样的市场格局和用户习惯?

数据显示,截止2016年末,金融IC卡累计发行30.16亿张,银行卡跨行支付系统联网商户2067.20万户,POS机具2453.50万台,其中支持接触式受理(可理解为云闪付)的POS终端数量为1370.07万台。

单从数据上看,数量不可谓不多,不过截止2017年7月的数据显示,中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户,从这个角度看,POS终端的覆盖率依旧偏低。

支付清算协会曾做过一个调查问卷,结果显示,线下支付场景中,77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然,银联POS恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩,这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因。

不过,考虑到新版云闪付APP也是支持二维码支付的,所以,线下场景端的硬件劣势不存在了。接下来要重点解决的,是用户和商户的意愿问题,用户为何选择云闪付APP?商户为何要布局银联二维码?

至于后者,倒也不急。随着网联的诞生,未来有望产生统一标准的二维码,届时,商户只需展示一个二维码,便可兼容第三方支付和银联的扫码付工具,可视作一种官方的超级聚合支付产品。

那个时候,商户端问题也可迎刃而解,最终,起决定作用的,还是用户的选择。

支付清算协会数据显示,第三方支付机构(即下图中的非银行支付机构)处理的网络支付笔数和金额一直保持着快速增长,这种高增长的趋势,短期内尚未看到拐点。

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