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月入1000自有住房一套 如何理财攒孩子出国教育金?

发表于 2021-01-13 23:33 | 查看:



  康女士,28岁,大专学历,自有住房一套(结婚时由父母提供),价值25万元,另有活期存款15000元,定期存款50000元,预缴保险费20000元。无负债。康女士月收入1000元,年底有1万元年终奖,其他家人月收入4000元,每月家庭支出750元。康女士对保险这块比较重视,本人及丈夫均上有养老及医疗险,孩子还上了教育保险,每年需交保险费13650元,教育费及其他支出分别是3000和7500元。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧!

  网友目标:无理财经验,希望投资风险较小的投资

  1. 现金规划:根据康女士的家庭状况,每月固定收入5000元,支出750元,结余4250元,大部分存入银行,建议将现金流动比率保持在6倍左右为宜,即750?=4500元,目前银行已有活期存款15000元,定期存款50000元,考虑现在通货膨胀已高于银行定期存款利息,建议将部分活期存款及全部定期存款取出,做理财产品。

  2. 教育规划:以目前国内形式看,教育费用不断上涨,且越来越趋于个人负担,从幼儿园开始就出现双语教学,小学、初中、高中、大学等一条龙贵族学校亦变得越来越为人们所青睐,教育费用近年节节攀高,其中尤其以高中、大学、研究生、及出国留学所占费用比最高,由于不知道宝宝具体年龄,假定宝宝今年3岁,15年后顺利考上国内大学,以目前普通大学教育费用及一般生活费用4年8万计算,若计算5%的通胀,则15年后的大学教育费用将涨至14.7万,而若要出国留学,则费用至少翻两番!按照投资年化收益率8%来进行计算,康女士家庭每月需要投入424.5元的资金,即可在15年后积累完整14.7万元的教育费用。

  3. 保险规划:康女士目前的家庭保费支出13650元,预计支出20000元,还有6350元可支配余额。考虑到丈夫是家里的经济支出,收入占比达80%。按照合理性分配原则,丈夫的保障应占家庭保险支出的主要部分。由于夫妻双方都有养老和医疗保险,孩子有教育保险,现阶段应该加强意外以及大病的风险意识,建议提高大病和意外保险的保险金额。父母是孩子最大的保障,建议结余的保险资金全部用在夫妻双方提高保额上,具体的分配比例是4:1(丈夫的收入是妻子的4倍)。另,在孩子的教育保险中,一定要加入投保人豁免原则,这是对孩子未来成长教育的双重保障。

  4. 投资规划:根据康女士提供的资料,全家每年结余为(1000%2B4000-750)*12%2B10000-20000-3000-7500=30500元可支配收入。其中需要包含孩子未来教育费用以及其他方面的投资考虑。建议孩子的教育支出用基金定投的方式,每月投入相应的份额(424.5元或更高),投入在回报率平均在8%的混合型基金中。剩余25000元,15000元定投在指数型基金中(年回报率10%),10000元定投在货币型基金(年回报率略高于银行定期存款利息)。银行的定期存款50000元可作180或360天的理财型产品(选择风险等级较低的类型)。

  作者:理财规划师(ChFP) 祁威

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